Bei der Bonitätsprüfung für Kreditinstitute handelt es sich um die erstmalige und laufende Überwachung der Bonität eines Kreditnehmers. Der potenzielle Kreditgeber fordert die Informationen von den Auskunfteien an und bezieht diese so genannten Ratings in seine Kreditentscheidungen ein. Nachdem wir ein paar Informationen eingegeben haben, können wir Ihnen sagen, wie gut Ihre Bonität ist. Du willst einer Privatperson einen Kredit geben? In der heutigen Finanzwirtschaft spielt die Bonität und Kreditwürdigkeit von Unternehmen und Privatpersonen eine große Rolle.
Kreditwürdigkeitsprüfung
Die Kreditprüfung ist eine Bonitätsbeurteilung von Einzelpersonen, Firmen oder Ländern. Bei der Vergabe von Krediten werden die Konsumenten am öftesten mit Bonitätsprüfungen – vor allem dann, wenn die Banken einen kreditzinsabhängigen Zins anbieten – konfrontiert. 3. „Kreditwürdigkeitsabhängig “ heißt hier, dass die Verzinsung des Darlehens nach dem Resultat der Prüfung der Kreditwürdigkeit ermittelt wird. Wer ein geringes Sicherheitsrisiko hat, erhält günstigere Bedingungen.
Doch auch bei festverzinslichen Offerten bestimmt das Resultat der Bonitätsbeurteilung die Kreditzusage. In der Bonitätsbeurteilung werden eine Vielzahl von Einflussfaktoren bewertet. In einigen Fällen beziehen die Kreditinstitute die notwendigen Angaben von Wirtschaftsauskunfteien – also Firmen, die Bonitätsinformationen erheben und aufbereiten. Für die Bonitätsbeurteilung deutscher Kreditinstitute spielen die Schufa-Informationen in der Regel eine große Bedeutung, da sie sowohl viele positive als auch negative Merkmale wie z.B. Angaben zu Zahlungsausfällen enthalten.
Darauf aufbauend ermittelt die Kreditauskunftei für jeden Konsumenten einen branchenbezogenen Score. Beispielsweise sollte der Score im Ratenkreditbereich das Bonitätsrisiko repräsentieren, in der Mobilfunkbranche die Ausfallwahrscheinlichkeit eines Mobilfunkvertrages. Bei der Bonitätsprüfung werden neben dem Score-Wert viele weitere Angaben berücksichtigt: Sie werden in Relation zum Darlehensbetrag gestellt.
Damit wird ein IT-basiertes Rating bestimmt, das die voraussichtliche Eintrittswahrscheinlichkeit für den Konsumenten wiedergibt. Weil jedes einzelne Untenehmen die einzelnen Elemente anders bewertet, ist es für die Auftraggeber schwierig, den Zins zu schätzen, den sie vor der Revision haben werden. Dazu müssen die Kreditinstitute nicht nur den Mindestzins für einen Darlehensbetrag angeben, den nur bonitätsmäßig beste Kreditnehmer bekommen, sondern auch ein repräsentatives Beispiel.
Dabei wird ein Zins unterstellt, den zumindest zwei Dritteln der Kundschaft gewährt wird. Rücklastschriften, verspätete Rückzahlung von Raten oder Mahnungen wirken sich natürlich negativ auf die Bonitätsbeurteilung aus. Weitere Gründe, wie z.B. die Adresse des Schuldners, mögen seltsam sein. Zum anderen ist aus saisonalen Gründen mit einer erhöhten Ausfallwahrscheinlichkeit zu rechnen, da es keine Dauerbeschäftigung gibt.
Die Dauerhaftigkeit hat im ersten Falle einen positiven Effekt. Einzelpersonen bekommen die höchsten Punktzahlen für ihren Ehestand. Die Kreditwürdigkeit von Kindern wird in der Regel dadurch beeinträchtigt, dass sie einfach bares Geld einbringen. Die geordneten finanziellen Verhältnisse, vorzugsweise mit einem hohen Anteil an Eigenmitteln und Wohnimmobilien, sind natürlich ein positiver Faktor. Eine Kreditaufnahme stellt nicht zwangsläufig ein Negativmerkmal in der Bonitätsbeurteilung dar.
Bei rechtzeitiger Rückzahlung des Darlehens beurteilt die Stiftung dies nachdrücklich. Dies hat auch positive Auswirkungen auf die Bonitätsprüfung der EZB. Die Abfrage bei einer Hausbank über die Bedingungen für ein eventuelles Kreditgeschäft (Merkmal „Abfrage Kreditkonditionen“) wird der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht mitgeteilt, aber nicht gut oder schlecht bewerte. Die Direktanfrage für ein bestimmtes Kreditobjekt (Merkmal „Anfragekredit“) wird jedoch als schlecht eingestuft, wenn kein Guthaben bei der entsprechenden Hausbank eingeholt wird.
In diesem Falle geht die Hausbank davon aus, dass sie den Kreditnehmer nach eigener Bonitätsbeurteilung als nicht bonitätsstark klassifiziert und ihm kein Kaufangebot unterbreitet hat. Eine Kreditprüfung ist nicht immer möglich. Schon kleine Irrtümer können sich nachteilig auf die Kreditwürdigkeitsprüfung auswirkt.