Dies gilt auch dann, wenn statt einer umgekehrten Hypothek eine Rente gewählt wird. Obwohl Rentner oft reich sind, können sie mit dem Geld nicht ihren Lebensunterhalt verdienen. Haben sie ihre Hypothek zu stark amortisiert, ist ihr Vermögen in der Immobilie gebunden. In der Praxis ist es oft nicht mehr möglich, die Hypothek im Alter zu erhöhen. Der Ausweg: Reverse-Hypothek! die Pensionskasse.
Rentenhypothek
Zunehmend bedrohen Kreditinstitute Rentner mit der Beendigung ihrer Hypothek, weil sie durch das geringere Alterseinkommen nicht mehr bezahlbar sind. Sie sagen ihnen, dass die Hypothek nur noch ein Paar Jahre fortgeführt werden kann, wenn das Darlehen nicht gekürzt wird. Darin ist festgelegt, dass die Kreditinstitute bei kreditwürdigen Vorgängen, wie z.B. der Verrentung, unbedingt überprüfen müssen, ob sie die Zulassungsvoraussetzungen einhalten.
Zunehmend bedrohen Kreditinstitute Rentner mit der Beendigung ihrer Hypothek, weil sie durch das geringere Alterseinkommen nicht mehr bezahlbar sind. Sie sagen ihnen, dass die Hypothek nur noch ein paar Jahre fortgeführt werden kann, wenn das Darlehen nicht wesentlich gekürzt wird. Mit den heute sehr niedrigen Hypothekenzinsen konnten viele Rentner ihre Hypotheken trotz niedrigerer Einnahmen ohne Probleme weiterführen.
Um eine Hypothek jedoch aus Bankensicht als akzeptabel zu betrachten, dürfen die Kosten für den Eigenheimbesitz ein Drittel des laufenden Ertrags nicht übersteigen. Der Hypothekenzinssatz beträgt fünf Prozentpunkte zuzüglich Anschaffungsnebenkosten von einem Prozentpunkt des Immobilienwertes. Bei einer Hypothek von CHF 800’000 und einem Immobilienwert von CHF 1,5 Mio. ergeben sich aus dieser Tragbarkeitsberechnung rechnerische Wohneigentumskosten von CHF 55’000 pro Jahr.
Ein Ruhestandseinkommen von mind. CHF 165’000 ist akzeptabel. Wie verfahren Sie, wenn die Hypothek von der Hausbank gekündigt wird? Sie können sich also nach einem anderen Finanzinstitut umschauen, das die Hypothek übernehmen könnte, oder Sie müssen die Immobilie wenigstens nicht unter großem Termindruck aufgeben. Der Abschluss einer langfristigen Fixhypothek vor der Rente ist nur begrenzt abgesichert.
Nichtsdestotrotz kann die Hausbank die Hypothek unter Hinweis auf die Verschlechterung der Kreditwürdigkeit jeder Zeit beenden und vom Kreditnehmer eine Austrittsentschädigung für die frühzeitige Kündigung der Fixhypothek einfordern. Hausbesitzer können sich am besten vor unangenehmen Überaschungen bewahren, wenn sie bis zum Alter von fünfzig Jahren überprüfen, ob ihr Haus auch nach der Rente noch erträglich ist.
Doch wenn Sie kurz vor der Rente vor vollendeten Fakten stehen und Ihre Finanzmittel nicht ausreichen, kann der Eigenheimverkauf nicht mehr verhindert werden. Bei vielen Rentnern wird ein großer Teil der Hypothek im Alter mit Renten- oder Sparkrediten zurückgezahlt. Diese Gelder stehen dann jedoch nicht mehr als Finanzreserve oder zur Ergänzung des Einkommens im Alter zur Verfuegung.
Insbesondere Rentner, die einen Teil ihres Pensionskassenvermögens ausbezahlt bekommen, entsprechen oft nicht mehr den Zulassungskriterien. Dabei kann ein Umstieg auf einen Hypothekenanbieter hilfreich sein, der nicht nur die Einkünfte aus den Investitionen als Einkünfte betrachtet, sondern auch den Kapitalverbrauch in die Erschwinglichkeitsberechnung miteinbezieht. Auf diese Weise können ihre Einnahmen in die Berechnung der Erschwinglichkeit eingehen.
Rentner haben auch Anspruch auf eine Immobilienrente, wie sie z.B. diejenige, die ihnen von uns angeboten wird. Grundvoraussetzung dafür ist eine Immobilie in guter Wohnlage mit einem Marktwert von mind. CHF 1 Mio. und einer maximalen Beleihungsquote von 30 %. Bei einer Immobilienrente wird die Hypothek auf bis zu 65 Prozent angehoben.