Eine vorzeitige Kündigung von Hypothekarkrediten kann jedoch sehr teuer sein. Wer seine Hypothek umplanen will, muss seinen Baukredit vorzeitig zurückzahlen, was zu Problemen führen kann. Teilweise ist es einfach an der Zeit, eine Baufinanzierung vorzeitig zu ersetzen. Seitdem die Zinsen vor drei oder mehr Jahren deutlich gestiegen sind, möchten viele Kreditnehmer vorzeitig vom Vertrag zurücktreten. Bei der Sparda-Bank Münster vorzeitig den Autokredit ersetzen.
Bausparen: So bezahlen Sie nicht mehr
Ein vorzeitiger Abbruch der Finanzierung von Immobilien ist oft mit höheren Kosten verbunden. Nach einer kürzlich durchgeführten Untersuchung der Market Watchdog Finance macht die so genannten vorzeitigen Rückzahlung oft mehr als 15 % der verbleibenden Schulden aus. Manche Kreditinstitute gewähren auch Darlehen mit Kündigungsmöglichkeit gegen eine Zinsprämie, die Sie nach zwei oder drei Jahren ohne Vorauszahlung abbezahlt haben.
In diesem Fall müssen Sie nicht nur das verbleibende Kreditvolumen auf einen Streich rückzahlen, sondern in der Regel auch die sogenannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe zahlen. Die Höhe richtet sich unter anderem danach, wie Sie sich finanzieren und was Sie bei Vertragsabschluss zugesagt haben. Rückzahlungsmöglichkeiten für Vorfinanzierungskredite sind rar. Diejenigen, die einen Auftrag ohne solche Vereinbarung verlassen, müssen in der Regel extra bezahlen.
Kann ich Vorkassegebühren umgehen? Mit diesen Ausleihungen haben Sie die Option, das Kredit bereits zwei oder drei Jahre nach Vertragsabschluss ohne vorzeitige Rückzahlung zu tilgen. Wenn die Zinsen am Kapitalmarkt sinken, können Sie Ihre Schulden problemlos umplanen und es gibt auch bei einer Finanzierungsunterbrechung keine vorzeitige Rückzahlung. Inwieweit sich dies für Sie rechnet, ist davon abhängig, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie eine Kündigung durchführen, während die Zinsen noch fixiert sind, und wie hoch die Strafe für die vorzeitige Rückzahlung in einem solchen Falle sein könnte.
Falls Sie eine andere, nicht belastete Liegenschaft haben, können Sie diese der Hausbank als Ersatzsicherheiten bereitstellen. Stellt sie der Hausbank zumindest die gleichen Sicherheiten wie die veräußerte Liegenschaft zur Verfügung, muss sie dem Umtausch zugestimmt haben. Welchen Einfluss hat die vorzeitige Rückzahlung bei der Unterzeichnung? Zur Reduzierung des Risikos einer vorzeitigen Rückzahlung bei Finanzierungsabschluss können Sie mit vielen Providern spezielle Rückzahlungsoptionen absprechen.
In den meisten Fällen ist die vorzeitige Rückzahlung umso niedriger, je größer die Rückzahlung ist. Auch wenn Sie von dem Ihnen im Vertrag eingeräumten Sonderkündigungsrecht keinen Gebrauch machen, verringern Sie die vorzeitige Rückzahlung. Bei der Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung muss die BayernLB besondere Rückzahlungen in Betracht ziehen, die in der Zukunft noch möglich gewesen wäre. Diese Möglichkeit wird jedoch nur in Ausnahmefällen für vorfinanzierte Bausparverträge geboten.
Selbst wenn Sie diese Möglichkeit nie nutzen, muss die Hausbank die höchstmögliche Rückzahlungsrate annehmen, wenn sie die vorzeitige Rückzahlungsstrafe nach der ausserordentlichen Beendigung des Kreditvertrages errechnet. Wenn Sie besondere Rückzahlungsrechte oder fakultative Tilgungsratenänderungen vereinbaren, sollten Sie sicherstellen, dass diese bei der Kalkulation durch die Hausbank miteinbezogen werden.
Wenn Sie sich zunächst auf einen festen Zinssatz von mehr als 10,5 Jahren geeinigt haben, sollten Sie sich vergewissern, ob das Institut sein reguläres Recht auf Kündigung bei der Kalkulation beachtet hat: Bei der Kalkulation muss die Hausbank davon ausgehen, dass Sie von diesem Recht Gebrauch gemacht haben. Wie kann ich nachprüfen, ob die Vorauszahlung korrekt errechnet wurde?
Es ist nicht ungewöhnlich, dass eine Bank falsche Kalkulationen vornimmt. Hinsichtlich der Vorfälligkeitsentgelte verlangt er, dass die Vorfälligkeitsentgelte auf einfache und transparente Weise ermittelt werden, dass sie auf höchstens fünf Prozentpunkte der verbleibenden Schulden begrenzt werden und dass den Verbrauchern erhöhte Marktzinssätze gutgeschrieben werden.