Jeder, der die Sparphase im Bausparen abgeschlossen hat und dessen Bausparvertrag anschließend die Mindestbewertung erreicht, kann sich auf die Zuteilung und Auszahlung der Bausparsumme freuen. Ein Bausparvertrag besteht grundsätzlich aus drei Komponenten: Die Bausparberater helfen Ihnen, den richtigen Bauspartarif zu finden. Jeder, der einen Bausparvertrag mit einer Bausparkasse abgeschlossen hat und früher als erwartet Geld aus diesem Vertragsverhältnis benötigt, kann mit seiner Bausparkasse einen sofortigen Bauspardarlehensvertrag abschließen. Der Bauspardarlehen mit sofortiger Auszahlung kombiniert den noch nicht bezugsfertigen Bausparvertrag, der ebenfalls erstmals abgeschlossen werden konnte, mit einem Vorabdarlehen der Bausparkasse.
Fortgeführte Bauspardarlehen: Spitzenkombination Produkt oder Preisfalle?
Ein klassischer Bausparvertrag stellt in dieser Lage jedoch ein großes Hindernis dar: Erst wenn der Bausparvertrag vergabebereit ist, existiert ein Darlehen. Ein Lösungsansatz für diejenigen, die einen Bauspardarlehen brauchen: das Bauspardarlehen. Bei einem Sofortkredit, oft auch Bauspardarlehen oder Bauspardarlehen bezeichnet, schließt der Darlehensnehmer zwei Kontrakte ab: einen Bausparvertrag und einen Immobilienkredit, den sogenannten Vorschusskredit.
Das Schaubild veranschaulicht den Prozess der sofortigen Bausparfinanzierung: Der Auftraggeber schliesst einen Kredit, den so genannten Vorschusskredit, ab, den er sofort bekommt, aber nicht zurückzahlt. Zugleich schliesst er einen Bausparvertrag über die Summe des Vorschussdarlehens ab und bezahlt mont. Zunächst werden nur Verzugszinsen erhoben. Damit setzt sich die Monatsrate aus dem Bausparsatz und den Zinsaufwendungen für das Vorschussdarlehen zusammen.
Wenn der Bausparvertrag vergabebereit ist – d.h. der Kunde bekommt die gesamte Summe der Bauspardeckung – wird der Vorschuss auf einen Streich mit dem Bausparvertrag getilgt. Anschliessend zahlt der Bauspardarlehensgeber das Baugeld sofort zurück und schliesst mit einer Hausbank einen klassischen Baukredit ab. Der Bausparvertrag wird in der Regel geschlossen, wenn der Wille zu den eigenen vier Seitenwänden vorhanden ist, aber noch keine konkrete Liegenschaft in Aussicht ist.
Der klassische Bausparvertrag gliedert sich in mehrere Stufen, eine Kumulphase und eine Ausleihphase. Die Bausparsumme wird zunächst in Spartranchen ausbezahlt. Zur Befriedigung von Bausparern, die den Bausparvertrag unmittelbar brauchen, wird von vielen Wohnungsbaugesellschaften ein Bausparvertrag mit sofortiger Zahlung angeboten. Die Auszahlung des Darlehens erfolgt unmittelbar nach Abschluß der Bausparfinanzierung.
Dies ist der Hauptunterschied zwischen einem sofortigen Wohnungsbaudarlehen und einem traditionellen Wohnungsbaudarlehensvertrag in Bezug auf die Kreditverfügbarkeit. Auch wenn es verführerisch klingt, sofortigen Zugang zu Krediten zu haben. Auch die sofortige Bausparfinanzierung hat nachteilige Auswirkungen und kann für die Darlehensnehmer zu Stolpersteinen führen. An mehreren Orten werden Zinserträge angefallen: Beim Bausparvertrag mit Sofortauszahlung werden sowohl das Vorschussdarlehen in der 1. als auch das Bauspardarlehen in der 2.
Weil der Bauherr das Darlehen nicht zurückzahlt und die verbleibende Schuld dadurch nicht reduziert wird, wird der Gesamtbetrag bis zur Rückzahlung des Darlehens verzinst. Der Guthabenzins, der mit jedem Sparzins verrechnet wird, verrechnet in der Regel nicht die Verzinsung des Vorabdarlehens im derzeitigen niedrigen Zinssatz. Die Vergabe kann sich verzögern: Die Bauherren legen für das Bausparen ab der zweiten Stufe keinen bestimmten Zahlungstermin fest.
Treten hier Verspätungen auf, z.B. weil die Sparkasse das Bauspar-Darlehen zu diesem Termin nicht aus dem Fonds der Zahler finanziert, wird das Darlehen nicht fristgerecht zurückgezahlt. Konsequenz: Der Darlehensnehmer braucht eine wieder zu verzinsende Vorfinanzierung. Je geringer die Verzinsung des Guthabens und je größer die Verzinsung des Darlehens, desto teuerer wird in der Regel das ganze Bausparkassen-Darlehen.
Klassisches Bauen ist keine Sofortfinanzierung: Der Bauherr erspart sich zunächst einen bestimmten Betrag und bekommt seinen Kredit erst dann, wenn er bereit zur Vergabe ist. Doch wer nicht abwarten will, ist in der Regel mit einer sofortigen Finanzierung besser bedient. Sie können dann zwischen einem Sofortkredit, einem Bausparvertrag mit sofortiger Finanzierung oder einer Bausparfinanzierung bei einer Hausbank wählen.
Im Falle einer sofortigen Bausparfinanzierung ist zu berücksichtigen, dass an mehreren Punkten eine Verzinsung erfolgt und der gesamte Effektivzinssatz oft nicht inbegriffen ist.